12월 23일부터 투기지역, 투기과열지구에서 9억원 초과 주택에 대한 주택 구매용 대출 한도가 기존 LTV 40%에서 20%로 줄어듭니다. 게다가 15억 초과 주택 구매 시 주택 담보 대출(이하 주담대)을 전혀 받을 수 없게 됐는데요.
지난 12월 16일 국토교통부가 발표한 1216 부동산대책 이후 주담대가 막혀버린 주택 시장에서 그 대안으로 P2P 금융이 떠오르고 있습니다. 4차 산업 시대, P2P 금융은 개인간 대출 거래를 실현하며 금융의 새로운 패러다임을 열었다는 평가를 받습니다.
P2P 금융, 어떤 식으로 운용되나?
P2P(Peer to Peer) 금융이란 쉽게 말해 돈이 필요한 개인과 개인을 연결해주는 금융업을 뜻합니다. P2P 금융에서 회사는 기존 은행-고객과의 관계가 아니라 온라인 대출 플랫폼을 제공해 투자자-대출자를 연결·중재합니다. 자금을 필요로 하는 당사자가 불특정 다수에게 돈을 받고 제품을 출시하는 크라우드 펀딩을 생각하면 이해하기 쉽습니다.
개인이 P2P 금융 대출을 신청하기 위해 돈을 요구하는 경우, 많은 투자자는 대출 신용과 빅 데이터로 측정되는 적절한 금리를 확인하고 돈을 빌려 있습니다. 대출은 상환일까지 설정된 원금과 이자를 상환해야 합니다.
P2P의 대출 금리는 보통 약 8-16%입니다. 투자자는 은행보다 높은 금리 혜택 대출은 대출과 민간 금융보다 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있습니다. 그러나 상환 기간은 보통 6~12 개월로 짧아 단기 대출이 필요한 사람에게 적합합니다.
국내 P2P 금융의 대표자입니까?
2005년 영국에서 세계 최초의 P2P 금융 회사인 ZOPA가 설립된 이래 글로벌 P2P 금융 시장은 미국, 영국, 중국을 중심으로 빠르게 성장하고 있습니다. 2016 년 현재 한국 금융 연구소에 따르면 세계의 P2P 대출은 약 2322억 달러에 이르고 있습니다.
한국에서는 렌딧을 비롯해 테라펀딩, 어니스트펀드 등의 기업이 늘고 있습니다. 2019 년 말 현재 국내 피어 대출은 약 40개, 2019년 11월 현재 총대출 금액은 5.55조 원이었습니다. 그중 대출 금액은 2,900 억 원 이상이다.
P2P 대출 확대에 따라 정부는 P2P 대출 관련 규제 조치를 강화하고 있습니다. 10 월 31일 금융 비즈니스 및 사용자 보호 관련 온라인 투자에 관한 법률이 국회 본회의를 통과했습니다. 이 법은 P2P 금융 법률하고도 2020년 8월 27일에 시행됩니다. 이 법이 시행되면 P2P 대출은 금융 서비스위원회의 엄격한 구성원으로 인식되고 투자 제한과 수당이 연장됩니다.무엇보다 법이 세계 최초로 시행하려 하고 있으므로 금융 산업은 큰 관심사로 떠오르고 있습니다.
1216 부동산 대책이 P2P 금융에 미치는 영향은 어떤 것이 어떤 전망입니까?
그럼 P2P 금융은 현재의 대출 규제의 해답이 될 것입니까? 결론적으로, P2P 금융이 주류를 대체 할 가능성은 작습니다. 정부는 이미 1216년 부동산 계획에서 9 억 원을 초과하는 주택의 부채 비율을 나타내는 부채 상환 비율 (SDR)의 비율을 기존 은행권의 40%와 비은행권의 60%에서 조정할 수를 발표했다. 2021 년 말까지 은행권을 40 %로랬습니다. 보고서에 따르면, 2022년 이후 신용이 아무기에도 비은행권은 SDR 40%를 9억 원을 초과하는 주택에 적용해야 합니다.
예를 들어 연봉 5000만 원의 김이 서울에서 10 억 원을 구매한다고 가정하면 LTV 40% ~ 1 억 원 LTV 20%를 1억 원으로 적용하여 최대 4억 원을 빌릴 수 있습니다…. 그러나 SDR 은 총금액의 40%에만 적용되기 때문에 15년의 제품을 선택해서 2억 원 이상을 빌리는 것은 어렵습니다. 또한 12월 24일 한국 P2P 금융 협회는 1216년 부동산 대책에 참여하는 자율 규제의 제안을 발표했다. 규제에 따르면 정부는 9 억 원을 초과하는 고가 주택의 주요 담보를 제한하고 15 억 원 이상의 모든 주요 담보를 금지하고 법인 및 임대 대출 심사를 강화하는 등 주택 관련 대출 규제에 초점을 맞췄다.
그러나 이것은 법적 효과가 아니라 협회의 제재를 공포한 만 이었지만 앞으로 규제가 어느 정도 유지되는지를 보장하기 어렵습니다. 주택 구매를 목적으로 P2P 대출이 대충 된 사례는 거의 없었기 때문에 현재의 대응이 가능하다고 알려졌습니다.
금융 업계 관계자는 "모든 P2P 금융 회사가 내년 P2P 금융 법률의 시행에 앞서 정부를 검토하고 있는 것은 사실이다"고 말했다.
